evillexus: (Default)

Работодатель озаботился финансовой безопасностью сотрудников и выпустил  в дополнение к зарплатной карте международной платежной системы еще одну -  доморощенной платежной системы «Про100». 

 

Таперича, если  загнивающие западные империалисты надумают прекратить обслуживание карт рассейских банков, я достану из широких штанин енту карточку и положу ее поверх санкций, расплачиваясь ею на территории страны или, на крайняк, сымая скопленное непосильным трудом через рассейския банкоматы.  Сеть устройств, принимающих карты Про100, понукаемая сверху, резво растет, по крайне мере в Москве и ея окрестностях.

 

Забавно, что для развития платежной системы, о которой говорили уже лет десять (помнится, я еще в дипломе об ентом писал), понадобился пинок в виде прекращения обслуживания карт СМП банка и кого-то там еще.

 

Хочется верить, что вся эта возня с запретом  ввоза продовольствия из ЕСа благотворно скажется   на пресловутом отечественном производителе.   Понятное дело, что благотворное влияние почуйствуют, в первую очередь, китайцы, но может и тамбовщине с оренбуржьем чего перепадет в виде повышения спроса на продукцию агропромышленного сектора.   Ясно, что не сегодня и даже не в этом году,  потому как с/х - штука инертная.

 

Печалька - в другом )

С одной стороны, слабо верится, что пришло время перемен. Кажется,  пройдет полгода-год , и все вернется на круги своя . Но практика показывает, что вариантность реального мира  выше вариантности ожидаемого будущего (но сильно ниже вариантности мечт (ов?) :)) – человек склонен мечтать о серьезных переменах, но серьезно ожидает небольших. Мрздние же, с присущем ему чувством юмора, подсовывает вариант, который отличается от  ожидаемого, но сильно не дотягивает до мечтаемого. 
Ровно настолько, чтобы  лягушка,  брошенная в кастрюлю, не выскочила, а медленно сварилась.

evillexus: (Default)

С 1 июля банки, согласно ФЗ 353, стали печатать на первой странице кредитного договора рамку со сторонами минимум 5,6 на 5,6 см, в которой цифрами и прописью указывается полная стоимость кредита или, сокращенно, ПСК.
 
Что такое ПСК? По мнению законодателя и регулятора это циферка, которая отражает конечную стоимость кредита для потребителя, включая собственно процентную ставку и все возможные обязательные расходы, связанные с получением кредита.
 
Казалось бы здравая идея, позволяющая сравнить фактическую стоимсоть кредитов в разных банках. На практике же из-за недопонимания нормоклепателей получается «каквсегда».
 
Уже лет пять как банки в основном, не взимают ни комиссию за рассмотрение/получение кредита, ник комиссию за сопровождение – компенсация расходов на эти операции была давно включена в процентную ставку и теперь все по чесноку :)
 
Но, подиж ты, несмотря на отсутствие каких-либо комиссий, ПСК, рассчитываемая по экселевской функции с прекрасным названием ЧИСТВНДОХ, НИКОГДА не соответствует номинальной ставке.
 
Возникает закономерный вопрос ПОЧЕМУ? Этот вопрос возникает у клиентов, которые не могут понять, где именно их наеживает банк. У сотрудников фронт-офиса, которые точно знают, что банк клиентов не наеживает, но не могут объяснить почему. У других сотрудников банка, которые знают что ПСК рассчитывается по рекомендованной Центральным Банком функции ЧИСТВНДОХ, но не понимают, что именно эта функция считает.
 
А считает эта функция не стоимость кредита для клиента, а гипотетический доход банка с этого кредита, который включает в себя помимо ставки и нулевых комиссий еще и доход от реинвестирования полученных от клиента средств.
 
Т.е., функция предполагает, что банк, получив от клиента 100 рублей в качестве честных процентов, разместит их под ту же ставку и банк получит проценты уже с других клиентов. Соответственно, к расходам клиента эта штука имеет весьма опосредованное отношение. Можно, конечно, сказать, что заемщик имеет недополученный доход от отсутствия возможности инвестировать уплаченные банку проценты, но что –то мне подсказывает, что 95% целевой аудитории потребительского кредитования не смогут проинвестировать свои средства под проценты, сравнимые с процентами, уплачиваемыми по кредиту наличными.
 
Короче, вместо того, чтобы простимулировать клиента прочитать договор и понять, что там написано, регулятор предлагает ему удовлетвориться созерцанием циферки, не имеющей отношения к объективной реальности. (
evillexus: (Default)

Попытка нормализовать время сна привела к практической невозможности читать и писать в ЖЖ. Но больше 7 часов в будний день на этой неделе все равно не получалось.
 
Плюс, ввиду вступления в силу с 1 июля ФЗ 353 «О потребительском кредите», вводящего новые требования к кредитным договорам, на работе объявлен аврал по внедрению необходимых изменений.
 
С 1 июля, всем заемщикам станет жить, безусловно, легче. Теперь они смогут видеть в большой траурной рамке вверху кредитного договора полную стоимость кредита. Я предлагал сразу печатать туда фотографии бомжей, оставшихся без жилья из-за кредитной кабалы, - по аналогии с сигаретными пачками - но таковых не нашли.
 
Кстати, о сигаретах. Скоро уж как месяц как жизнь курильщиков должна была быть безвозвратно испорчена и первое время я даже наблюдал правильный круг с радиусом в 15 метров, составленный из курильщиков, не имеющих возможности подойти ближе к остановке. Но теперь похоже все убедились, что всем пох и все вернулось на круги своя.
Ну, разве что в увеселительных заведения закон неукоснительно соблюдается.
 
Читаю сейчас А.А. Розова про Конфедерацию Меганезия. Имею много чего сказать по поводу этого цикла, - очень уж он будоражит воспоминания об моих анархических воззрениях позднего школьного возраста, но дотерплю до того, как дочитаю до конца.
 
Такие дела, фоа. ))

 

з.ы.  Сравнил тут свои нынешние рисунки и рисунки годично лавности и понял, что я стал значительно более лучше рисовать :)))

 

 

Read more... )










evillexus: (Default)
Долго думал на тему, как бы автоматизировать платежи за всякие свои регулярные потребности, типа телефонов и интернетов.

Понял, что отставлять в базе данных операторов данные своей пластиковой карты для автоплатежа по необходимости не хочется. Решил сделать регулярное платежное поручение в интернет-банке.
 
Понятно, это менее удобно – сумма отправляется фиксированная, возможна ситуация, когда денег на счете телефона может не хватить, или, наоборот, будет образовываться избыток (хотя это не так плохо, все равно в отпуске эти излишки легко и непринужденно тратятся на роуминг).
Зато снижается вероятность утечки данных вовне.
 
Забавно, с одной стороны, усложняя систему, можно повысить ее устойчивость за счет дублирования функций. С другой стороны, увеличение количества звеньев цепи снижает устойчивость систем за счет роста суммарной вероятности поломки.
 
Вообще, наверное, удобной была бы единая схема выставления счетов - чтобы все счета выставлялись в течение периода в единой  системе, связанной с интернет-банком, А в конце периода  эти счета могли бы  за один раз быть просмотрены/акцептованы пользователем.
 
evillexus: (Default)
Ставлю на экономический кризис в перспективе 1-2 месяцев.

Деньги, которых и сейчас как бы не особо много, поедут из РФ усиленным потоком. Санкции в том или ином виде к агрессору, куда ж без этого.

Далее - кризис ликвидности, предприятиям - хрен, а не кредиты.  Сокращение производства => сокращения персонала=>снижение покупательской способности => еще большее сокращение производства. Оно, как мы помним, и так  практически не растет, как нам докладывал то ли МЭРТ, то ли ЦБ в феврале.

В конечном счете все будет зависеть от динамики цены на нефть.

Примерно как в 2008.

Или все будет с точностью до наоборот :)  Как аналитик говорю: прогнозы - дело неблагодарное. Чорный лебедь - такой чорный.

З.Ы. а вообще сильно смущает то, что  первые две мировые  войны начинались фактически в конце-начале месяца. Резко так начинались, с места в карьер.
evillexus: (Default)
Придумал, как помочь Центральному Банку бороться с криптовалютами. Надо написать обличающий приключенческо-фантастический роман.
 
Синопсис:

ГГ - молодой ученый-историк, анализируя шумерские клинописные глиняные таблички обнаруживает зашифрованные сведения о месторасположении невероятного клада, стоимость которого оценивается в половину всех богатств всей Шумерии, или как она там называлась.
 
 Читать далее )

ГГ стоит перед воротами нового постапокалиптического мира. Это служит прологом к следующей книги в серии.
evillexus: (Default)
ЦБ запретил биткоины, пригрозив статьей о финансировании терроризма

Не успел Лексус войти во вкус майнинга биткоинов, как Центробанк подсуетился и сказал, что негоже подсоблять террористам и наркодилерам, а стало быть, и биткоины производить тоже низя, ибо нет на них печати анчихристовой и каждый может невозбранно оплачивать что ни попадя.

Формально, конечно, запрета на майнинг нет, но как-то все равно неприятно...
С другой стороны - такая заява от ЦБ - чуть ли не акт официального признания.

Ладно, выключу, все равно майнится еле-еле.

Меж тем, курс валюты, оным ЦБ рекомендованной, падает, как Гастелло на фошысский эшелон.
Оно, конечно, для экономики пользительно, когда национальная валюта дешевеет - мол, издержки производителей снижаются, но если б мы производили еще чего путного, кроме сырой нефти и газа. А то сплошной перекос в экономике, да несбалансированность окаянная.

Пойду, куплю еще тушенки и патронов... :)
evillexus: (Default)
До недавнего времени (буквально - до позавчера) был уверен, что виртуальные деньги, которые биткоины - раздаются за сдачу в аренду своих вычислительных мощностей. Типа, ты им -  рабочее время своего процессора, они тебе - условные единицы, типа местных ЖЖетонов.

Ан нет - оказалось, что валюта раздается не за то, что твой комп жрет электричество и вырабатывает ресурс кулера во благо  решения какой-нибудь мегасложной модели, а просто потому, что он жрет электричество и вырабатывает свой ресурс.  Просто такой принцип распределения.

Твой комп методом подбора решает некоторую задачу, чем быстрее он ее решает, тем быстрее на твоем виртуальном счету образуются биткоины.  Преимущество - у того, кто начал раньше и у кого ружье проц мощнее. Точнее - не центральный процессор, а видеокарта, именно они используются в основной своей массе для решения задач по "майнингу"  биткоинов.
Получается ничуть не хуже действующей системы эмиссии денежных средств через банки или, допустим, привлечения денежной массы из-за рубежа посредством Газпрома, например.

В итоге имеется:
1. децентрализованная система распределения некоего всеобщего эквивалента (такого же условно-бесполезного как золото или ракушки каури)
2. прозрачный механизм эмиссии. Биткоинов будет "выпущено" строго определенное количество. скорость эмиссии регулируется автоматически.
3. отсутствие возможности влияние извне (точнее, она есть, но достаточно мизерная)
4. с тех времен, как на рубле перестали писать"обеспечивается всем достоянием  СССР" - биткоины ничуть не хуже рублей.

Прикупить себе видеокарту помощнее, что ли?
evillexus: (Default)
Давеча ГД рассматривала проект ФЗ "О потребительском кредитовании" в очередном чтении. Который призван зарегулировать вусмерть рынок в честь которого назван. По долгу службы, пробегся по проекту взглядом.


С одной стороны - ничего серьезно нового закон в сферу потребкредитования не привносит. Скорее, собирает в одном месте нормы, разбросанные доселе по всяким ГМ, да по письмам ЦБ и прочих регуляторов.
Собирает - и хорошо, дело нужное.


С другой стороны - читаешь и понимаешь, что для законодателя существуют только две стороны в сфере - банк и добросовестный заемщик. О том, что бывает недобросовестный заемщик, коллективный разум сочинителей закона не слышал. Потому и старается всяческим образом защитить заемщика, как сиротинушку слабую сторону договора.

Read more... )
evillexus: (Default)
Коллеги по банковскому сектору бьют тревогу. Сообщають, что активизировались разного рода потребительские общества, заманивающие в свои сети доверчивых  банковских заемщиков, обещая им за мзду малую дать избавление от гнета кредитной кабалы.

Делов-то: платишь им (прошу прощения - покупаешь пай в обществе) сумму в размере 25% от задолженности - и все, свободен. Дальнейшие действия общество берет на себя. Погашения продолжаются, в банк направляется куча писем с требованием отозвать разрешение на обработку персональных данных, на предоставление/получение данных из бюро кредитных историй и тд и тп. Короче, гадят банку по мелочи.  Дальнейшее погашение кредита обещают производить за счет средств, полученных от высокодоходного(!) размещения денег, внесенных заемщиком  в качестве пая.

Вроде все в рамках, никакого криминала нет. Но!  как понятно любому мало-мальски сведущему в математике гражданину, чтобы обслуживать средний кредит за счет вложений в размере 25% от его суммы, нужна доходность порядка 150% годовых. Это только математически, без учета  экономических нюансов.

Я понимаю, что технически можно сподобится получить и большую доходность. На крайняк же всегда есть большая тройка доходных вложений: оружие, наркотики, проституция. Но, закон джунглей гласит, что при сверхвысокой доходности примерно такого же уровня достигают и риски.
Но ведь надо еще и кормить штат сотрудников общества да и прибыль, понятно, должна иметь место.

В общем, есть предположение, и не только мое, что через некоторое время, когда наберется достаточное количество паев, погашения прекратятся и кто-то полетит в страну, где много-много диких обезъян. А кто-то останется без денег и с обязательствами перед банком, с которым подписали когда-то кредитный договор.

Было бы нечем заняться - написал бы курс для 10 класса школы "Основы математического моделирования против лисы Алисы и кота Базилио".

Profile

evillexus: (Default)
evillexus

December 2014

S M T W T F S
 1234 56
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   

Syndicate

RSS Atom

Most Popular Tags

Style Credit

Expand Cut Tags

No cut tags
Page generated Sep. 19th, 2017 08:43 pm
Powered by Dreamwidth Studios